Возражения на исковое заявление кредитной организации о взыскании с наследника задолженности по кредиту умершего лица, застраховавшего свою ответственность

      Между naimenovanie_banka (далее - банк, истец) и fio_umershego был заключён кредитный договор номер nomer_kreditnogo_dogovora, по которому банк предоставил заёмщику кредит в размере summa_kredita_ciframi_propisyu рублей под procent_godovyh % годовых на srok_kredita_mes месяцев на cel_kredita.
    data_dogovora_strahovaniya между naimenovanie_strahovoy и fio_umershego заключён договор страхования, период страхования с period_strahovaniya_s по period_strahovaniya_po. Выгодоприобретателем является банк.
    На основании пункта punkt_dogovora_summa договора страхования страховая сумма определена в размере razmer_strahovoy_summy.
        Страховая премия по договору оплачена страхователем в полном объёме.
        data_smerti fio_umershego умер.
      В связи с тем, что ответчик является наследником умершего fio_umershego и вступил в наследство, банк обратился к ответчику как наследнику с исковым заявлением о взыскании с наследника задолженности.
   Исходя из положений ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
     В п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
    Согласно п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
   Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
   Ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
     На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
   Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
       Правилам страхования предусмотрены страховые риски по договору: strahovye_riski.
   Согласно медицинскому свидетельству о смерти № svidetelstvo_smerti, выданному по результатам вскрытия, смерть fio_umershego наступила в результате prichina_smerti, что является страховым случаем.
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
    Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Также кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
   Ответчик (наследник) уведомил истца о наступлении смерти fio_umershego, что подтверждается podtverzhdenie_uvedomleniya_o_smerti.
     В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
   Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
   Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).
    Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.
   В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).
     Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).
    Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
    Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела І части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).
     Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
   При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.
     Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
     В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
    Аналогичная позиция изложена в Определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 1 ноября 2022 г. № 78-КГ22-43-КЗ.
    Учитывая, что страховая компания страховую выплату по договору не произвела, при этом истец (банк) как выгодоприобретатель вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, в случае получения отказа в выплате имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке, то в данном случае банк несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Так, предлагая заемщику заключить договор страхования, банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него как у первого выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.
    В рассматриваемом споре истец, имея возможность получить страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору, не воспользовался таким правом, а вместо этого обратился в суд с требованием о погашении кредитной задолженности с наследника (ответчика), что свидетельствует о недобросовестности его поведения и влечет отказ в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.
     Поскольку страховая выплата по договору личного страхования (программе добровольного страхования), заключенного в отношении жизни и здоровья заемщика, в состав его наследственного имущества не входит, и такой договор заключен в пользу истца, отсутствуют основания для удовлетворения иска.
   Учитывая вышеизложенное, поскольку банком не реализовано в полном объеме право на исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Приложение:
1.       документы, подтверждающие обстоятельства, на которых ответчик основывает свои возражения;
2.    уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий возражений и приложенных к ним документов, которые у других лиц, участвующих в деле, отсутствуют.